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粟芳：再保险发展是上海保险业发展关键发布日期：09-06-25     转载：地方网站
09年保险业由扩张式转为修练内功 　　XX网：从08年到09年保险业发生了一个很大的变化，包括我们新《保险法》在10月1号也要马上实施，而对于上海来讲，上海国际金融中心的这个地位在法律上已经确立，如果说给09年中国保险业一个词语来形容的话，你会用什么词语来形容？ 　　粟芳：我觉得09年的保险业它有很多特征吧，你如果要用一个词语来浓缩的话还是蛮难的，我觉得09年可以说是我们保险业从扩张式的这种发展战略，应该说转为苦练内功的这样的一个转变的一个开始吧，从新的保险法开始颁布，我觉得它是一个象征。 　　XX网：那么从08年到09年这种阶梯式的一个变化，您觉得达到了怎么样的一种跨越？ 　　粟芳：跨越倒没有一个非常大的跨越，因为发展本来就是点点滴滴的，可能等到你回过头去看，若干年之后它的这个跨越是比较明显的。其实08年到09年这个保险法的修改，在众多的学者的参与下和呼吁下，终于是以学界或者说是业界的一个平衡而推出的。实际上《保险法》修改学者可能还有很多其它的观点在这个新的《保险法》中间展示出来，但是毕竟在旧的《保险法》上面有一个改变，所以说改变的一个最大的特征就是维护了消费者的权益。这方面是一个最大的改变。那么既然法律上更多的去考虑到消费者的权益，那么也就要求保险公司在将来的经营中肯定要更加的小心，更加的去为消费者着想，而不是说像以前那样的一种粗放式的看保费收入。 　　XX网：就是精细化的一种管理形式。 　　粟芳：对。 上海保险业发展应着力推动再保险公司进驻 　　XX网：我们看到前面也提到上海保险业，我们知道应当说上海保险业它是处在中国的一个金融腹地，应该说这个机遇和挑战是并存的，那么在您看来，这种机遇主要表现在哪些地方？  　粟芳：就上海这个海派文化，可能对外来的东西比较容易接受，而且虽然整个中国的法制环境不是非常的健全，但是从上海来说他有很多的规章制度，所以上海办事的效率，还有人们的那种习惯，相对来说跟国外接轨的还是比较多一点。所以外资进来中，他会觉得上海是一个比较规范的市场，他很容易生存下去。但是从另外一个角度来讲，他这个竞争会是比较激烈的，所以从市场份额可以看得出来，在其他更加偏内地的，比如西部地区，比如三大巨头中国人寿(601628,股吧)、太平洋(601099,股吧)、平安，他的那种垄断性就会更高，而在上海市场，这三巨头的保费收入，就是市场份额就没有那么高，因为你的保险公司速度竞争激烈，那么他的垄断性就会降低一点。 　　XX网：那么从上海确立国际金融中心的这个地位来讲，应该说也会给保险业一个新的政策，可能有一些新的推动和扶持，那么从这个角度来看的话，您觉得这个机遇是怎么体现？ 　　粟芳：上海的保监局还是对这方面非常重视的，所以他现在可能在出台考虑一些政策的促进保险的发展，比如说一些税收的优惠措施等等，那么这些优惠措施推出来的话，肯定会对保险公司有一个促进的作用，对消费者也是很好的，因为消费者可以通过购买保险可以减税或者延税或者免税等等，都是很好的一个措施。 　　另外一个方面也是在政府主导的这种环境下，要努力的把我们的商务成本降低。因为外资企业在上海落户的话，一方面考虑我们的文化、经济、法律环境，另一方面可能就要考虑商务成本。有些数据显示说上海的商务成本已经比较高了，如果这样高的话，就会使得一些公司不会选择上海，会去选择比如说苏州或者浙江一些商务成本比较低的地区，不太利于上海金融中心的建设。还有一个就是如果说上海要建成金融中心，肯定保险中心是一个必不可少的一个环节。要建成保险中心的话，首要一个条件，既然是一个中心了，就要吸引更多的保险公司到上海落户，特别是再保险公司。所以我们看到香港在介绍他自己，他说他是国际金融中心，那么他就会介绍他有多少多少家保险公司，再保险公司有多少多少家，那么这方面上海应该更加去多做一些工作，去吸引更多的保险公司，特别是再保险公司在上海落户。 　　XX网：为什么再保险对于保险业它的一个行业地位这么重要？ 　　粟芳：因为再保险它是没有国界的，从古到今再保险都是没有国界的，就是我们拿到原保险业拿到之后，通过再保险这样进行分保和再保出去，它是没有国界的。而且保险市场跟证券交易市场等等其它市场不一样，它是一个无形的市场，它不像我们证交所，证交所虽然现在也通过网络无形了，但是它至少还有那么一个场地，对吧，所以上海在这个地方交易所这里就是以上海为中心，但是保险是一个无形的市场，就是通过公司之间的网来进行交易。因此如果你的再保险公司越多，就相当于更多的公司会到你上海来，跟你上海的公司发生业务，那你这里自然而然就形成了一个中心了。 新《保险法》实施后保险公司都将经历阵痛 　　XX网：对，前来我们也提到新《保险法》10月1号实施，应该说对保险公司来讲，要求是更加的严格，可能对于它这个成本，包括它的整体的经营思路都会产生比较大的一个影响，从这个方面来讲的话，您认为真正实施之后短期内会不会还会造成一定的波动？     粟芳：我觉得它只能让保险业更加稳健。因为过去说实话保险业在整个市场的名声或者说形象不太好，大家都总觉得保险有点骗人的那种感觉。在这次新的保险法推出，我觉得中间最好的一个地方就是它用了不可抗辩的条款。也就是说我们过去在保险中有一个原则叫最大诚信原则，就是我们应该履行最大的诚信，如果和保险公司一旦发现投保是不诚信的，他可以解除合同。但是很多消费者就会觉得，这个保险公司在什么时候会解除合同。 　　粟芳：诚信和不诚信这个是有证据可以表明的。他在什么时候可以解除合同呢，通常是在理赔的时候。消费者就会觉得，我不理赔我给你交保费，你就没说我不诚信，你收钱的时候没说我不诚信，等到你要给我赔钱的时候你就说我不诚信了，就要解除合同了。所以说就对保险公司有很多看法。那么不可抗辩条款出来之后，他就会要求保险公司你用这个不诚信的这个原因去解除合同可以的，但是限制了一个时间，就在投保后两年内，你可以用这个法宝去解除合同。投保后两年之后，你就不能用这个原因，这个法宝去解除合同了。他的这个变化就是说他会要求保险公司，你要调查这个投保人诚信不诚信可以，抓紧时间调查，在投保的时候要调查，如果投保的时候没有调查清楚，抓紧时间，投保后两年内你还可以调查，如果你过了两年再调查清楚就不可以了。那么他就会扭转原来的那种所谓的一种形象说投保容易、理赔难。投保的时候很容易，反正我给你交钱，那个时候你要说我不诚信你不是傻了吗，那你就不管，保险公司就不管，就把钱收进来了，不管你诚信不诚信先收钱再说，等到理赔的时候再说你不诚信了。 　　XX网：刚开始前期会增加这个保险公司他的一个核查的一个成本，审查的成本。 　　粟芳：我觉得不是增加成本，是督促把他这个核保的工作做的更加严格。我们这个样子将来就会做到将来投保难而理赔容易，对待投保你必须认认真真的，诚信的去投保，保险公司也会严格的去核保，对于一些风险不符合他要求的就排除在外，如果说风险符合的他再接进来，然后理赔的时候就会变得比较宽松了。我觉得这样子也会有助于保险公司的形象。 　　XX网：估计中国的保险公司要经过一段时间的阵痛才可以适应。 　　粟芳：对的。 保险公司完通过资本市场实现扩张是好事 　　XX网：那么08年，最前面我们也提到08年整个资本市场的变化，对于整个保险市场其实是产生了非常大的影响。那么从09年来看的话，您觉得资本市场可能存在的一些比较大的变动，还会不会像之前一样对于保险业产生那么大的影响？      粟芳：我觉得影响大的变动不会再发生，但是它对保险公司的影响是比较长远的。就是说它对保险公司的影响体现在两个方面，一个方面就是保险公司增资扩股，他可以更多的运用资本市场增资扩股，然后充实他的实力。为什么资本金对于保险公司很重要呢？因为就是像他的经营的一个本钱一样。 　　XX网：就像银行一样。 　　粟芳：因为他的本钱大了，他能够承包的风险才会更多。因为我们现在是要求保费收入不能够超过每家公司的资本金，就是实有资本金加公积金的四倍，那么也就是说首先我的本金要做大，我的保费收入才可以做大。 　　XX网：才可以放大。 　　粟芳：对，因为他的偿付能力才会增强，然后才会去收更多的保费。所以一方面从这个角度来讲，保险公司可以通过资本市场去增资扩股增加自己的资本实力。而另外一个方面，保险公司可以通过资本市场去投资，他这个投资的渠道也越来越广泛，那么投资的渠道越多的话，他可能更加稳健，因为我们就把鸡蛋放在不同的篮子里，同时保险公司就可以提高他的投资收益率。这样子的话，因为我们说保险公司就是两个轮子，一个是承包，有一个投资业务，两个轮子相辅相成的。投资业务做的好，就相当于他的承包，因为他可以亏损，他可以让利给消费者，那么这样子也是有于消费者的。 保险公司经营模式转变任重道远 　　XX网：应当说不管是从保险法，包括其它我们上海作为国际金融中心可能对于这个保险业推行的一些优惠措施，还有我们说整体的他的一个性质，包括他属性的一个回归，都是说让他走的更加稳健。那么您认为中国保险业，特别是上海保险业在未来发展方面还会面临什么问题？特别是目前您觉得还存在什么问题？   　粟芳：问题还是蛮多的，我们刚才谈的是比较乐观了，通过什么做什么什么事情，其实要实现这些目的还是很难的。所以说我觉得这个问题的确是比较多。比如说最大的问题还是保险公司的内部经营的问题，我们要去把这个观念扭转过来，让他从那种粗放式的经营变成节约新式的经营，这个还是很难的。 　　XX网：你觉得最难的还是这种经营模式的改变。 　　粟芳：还是比较难。 　　XX网：如果让您预见上海保险业，可能在几年之后的变化，您如何看？ 　　粟芳：我不是非常乐观的，我觉得几年之后能够在目前的基础上有一点点变化我觉得都已经很好了，我没有希望几年以后有一个腾飞，可能比较保守吧。 　　XX网：对于上海来讲的话，您觉得09年保险业它的一个发展思路您认为应该是什么呢？ 　　粟芳：我觉得从长远来看的话，从宏观的或者和中观的这样一个高层的角度来讲，应该说去吸引更多的保险公司来上海落户，对于已经有的保险公司要争取把它的资本做大做强，就是资本金要做大，资本金做大以后，你的规模才可能做大。这是从宏观的这个角度来讲的。从微观的角度来讲，对于保险公司来说的话，我觉得还是应该苦练内功，就是说把他的核保和理赔的能力去不断的加强，然后更多地为消费者着想，就是包括怎么绩效的激励体制，这样都应该去做一个改变，努力的把自己公司的成本降低，因为目前保险相对来说它的价格还是比较高。所以我们一直都在说，保险是奢侈品，不是必需品。